حاسبة الرهن العقاري في كندا مع تأمين CMHC

شراء بيت في كندا يبدأ بسؤالين: كم الدفعة الأولى المطلوبة؟ وكم سيكون القسط؟ القانون الكندي يحدّد حدًّا أدنى للدفعة الأولى: 5% من السعر إذا كان 500 ألف دولار أو أقل، وإذا زاد السعر فـ5% من أول 500 ألف و10% مما فوقها حتى 1.5 مليون دولار، وأما المسكن الذي سعره 1.5 مليون دولار أو أكثر فيحتاج إلى 20% على الأقل.

إذا كانت دفعتك الأولى أقل من 20% فلا بد من تأمين الرهن العقاري ضد التخلّف عن السداد، مثل تأمين CMHC. يُحسب قسط هذا التأمين نسبةً من القرض تتراوح بين 2.80% و4.00% حسب حجم دفعتك، ويُضاف عادةً إلى القرض نفسه. ولا يتاح هذا التأمين إذا بلغ السعر 1.5 مليون دولار.

ومدة الإطفاء القصوى مع دفعة أولى أقل من 20% هي 25 سنة، وترتفع إلى 30 سنة لمن يشتري مسكنه الأول أو مسكنًا جديد البناء، مقابل زيادة 0.20% على قسط التأمين.

تجمع هذه الحاسبة هذه القواعد كلها: تُظهر لك الحد الأدنى للدفعة الأولى، وقسط التأمين، والقسط الدوري حسب تكرار الدفع الذي تختاره، وإجمالي الفوائد التي ستدفعها.

المصادر: الدفعة الأولى (FCAC) · فترة الإطفاء (FCAC) · سقف 1.5 مليون (وزارة المالية) · أقساط CMHC — الأرقام محقَّقة في 24 سبتمبر 2026.

كيف تحسب الأداة؟

الدفعة الأولى والتأمين: تطرح الأداة الدفعة الأولى من السعر لتحصل على القرض الأساسي، ثم تحسب نسبة القرض إلى القيمة (LTV). إذا تجاوزت 80% طبّقت نسبة CMHC المقابلة: 2.40% حتى 80%، و2.80% حتى 85%، و3.10% حتى 90%، و4.00% حتى 95%، وتضيف 0.20% عند اختيار 30 سنة، ثم تضيف القسط إلى القرض.

القسط: الفائدة الثابتة في كندا تُركَّب مرتين في السنة لا شهريًا، فتحوّل الأداة السعر السنوي إلى سعر لكل فترة بالمعادلة (1 + الفائدة ÷ 2)^{2 ÷ عدد الدفعات في السنة} − 1، ثم تطبّق معادلة القسط الثابت. القسط المعجَّل كل أسبوعين يساوي نصف القسط الشهري، والأسبوعي المعجَّل ربعه، فتدفع ما يعادل قسطًا شهريًا إضافيًا كل سنة.

مثال: قرض 100 ألف دولار بفائدة 5% على 25 سنة قسطه الشهري 581.60 دولارًا، والمعجَّل كل أسبوعين 290.80 دولارًا، فيُسدَّد القرض في نحو 21.5 سنة بدل 25.

أسئلة شائعة

هل يمكنني دفع قسط تأمين CMHC نقدًا بدل إضافته إلى القرض؟

نعم، يمكن دفعه دفعة واحدة، لكن أغلب المشترين يضيفونه إلى القرض. وفي أونتاريو وكيبيك وساسكاتشوان تُفرض ضريبة مبيعات إقليمية على قسط التأمين، وهذه لا تُضاف إلى القرض بل تُدفع عند إتمام الشراء.

من يُعدّ «مشتريًا لأول مرة»؟

يعتمد التعريف على جهة التأمين والمُقرض، لكنه يشمل عمومًا من لم يمتلك مسكنًا يسكنه خلال السنوات الأخيرة. تحقّق من التعريف مع المُقرض قبل الاعتماد على الإطفاء 30 سنة.

لماذا يختلف القسط في الحاسبة عن عرض البنك؟

تفترض الحاسبة بقاء سعر الفائدة ثابتًا طوال مدة الإطفاء، بينما يتجدّد سعرك الفعلي مع كل مدة عقد، وغالبًا كل 5 سنوات. وقد يختلف التقريب ورسوم أخرى بين المُقرضين.

هل أحتاج إلى تأمين إذا دفعت 20% أو أكثر؟

لا يلزمك التأمين قانونًا في هذه الحالة، وإن كان بعض المُقرضين قد يطلبونه لأسباب أخرى. وتتحدّد مدة الإطفاء حينها حسب سياسة المُقرض.

المصادر: الوكالة الكندية لحماية المستهلك في المجال المالي — الدفعة الأولى · مدة الإطفاء · وزارة المالية الكندية — سقف 1.5 مليون والإطفاء 30 سنة · CMHC — أقساط التأمين. آخر تحقّق: 24 سبتمبر 2026.