حساب ادخار التعليم RESP في كندا: منحة 20% وسند التعلّم الكندي والمنح الإقليمية

عن كل دولار تودعه في حساب ادخار التعليم (RESP) لطفلك تضيف الحكومة الفدرالية 20 سنتًا عبر منحة CESG، حتى $500 سنويًّا لكل طفل على أول $2,500 تودعها، وبحد أقصى $7,200 طوال عمر الحساب. وإذا كان دخل الأسرة منخفضًا فقد يحصل الطفل أيضًا على سند التعلّم الكندي (CLB)، ويصل إلى $2,000 دون أن تودع أي مبلغ. الشرط الأول لكل ذلك أن يكون للطفل رقم تأمين اجتماعي (SIN).

ما هو حساب RESP ولمن يُفتح؟

هو حساب ادخار طويل الأجل لتعليم الطفل بعد المرحلة الثانوية، سواء في جامعة أو كلية أو CEGEP أو معهد مهني أو برنامج تدريب مهني. وتُصرف أمواله على الرسوم الدراسية والكتب والأدوات والسكن والمواصلات.

يمكن لأي شخص بالغ أن يفتح الحساب لطفل، وللبالغ أن يفتحه لنفسه أيضًا. ولا يُفتح إلا عبر مؤسسة مالية معتمدة تسمّيها الحكومة «مروِّجًا» (promoter)، كالبنوك وغيرها من الجهات الواردة في القائمة الرسمية.

الحوافز الحكومية في حساب RESP: جدول مختصر

منحة CESG: كيف تحصل على الحد الأقصى في 2026؟

المنحة الأساسية لا تتأثر بالدخل: 20% من إيداعاتك السنوية. أي أن إيداع $2,500 في السنة يمنحك $500. أما المنحة الإضافية فتُحسب على أول $500 وحدها، ونسبتها تتحدد بدخل الأسرة الصافي المعدَّل. وهذه شرائح سنة 2026 الرسمية:

مثال عملي لسنة 2026: أسرة دخلها المعدَّل $50,000 أودعت $500 فقط لطفلها. تحصل على $100 منحة أساسية و$100 منحة إضافية، أي $200، وهذا عائد 40% على أول $500. ولو أودعت $2,500 لحصلت على $600. وإذا كان الطفل مؤهلًا لسند التعلّم وهذه أول سنة أهلية له، يُضاف $500 من السند دون أي إيداع. ولذلك فإن أول $500 هي أعلى دولارات الادخار عائدًا للأسر ذات الدخل المنخفض والمتوسط.

الرصيد غير المستخدم يتراكم. لكل طفل حق منحة يتجدد كل عام، فإذا فاتتك سنوات يمكنك التعويض لاحقًا، لكن بحد أقصى $1,000 من المنحة في السنة الواحدة. ولهذا الأفضل أن تبدأ مبكرًا بدل أن تحاول تعويض عشر سنوات في آخر لحظة.

انتبه لسنّ 16 و17. المنحة تُدفع حتى نهاية السنة التي يبلغ فيها الطفل 17 عامًا. لكنها لا تُدفع في هاتين السنتين إلا إذا أودعت $2,000 على الأقل قبل أن يبلغ 15، أو أودعت $100 فأكثر في أربع سنوات مختلفة على الأقل قبل ذلك.

سند التعلّم الكندي CLB: مال للطفل دون أن تودع شيئًا

السند مخصص لأطفال الأسر منخفضة الدخل المولودين في 2004 أو بعدها. يبدأ بـ$500 في أول سنة أهلية، ثم يضيف $100 عن كل سنة أهلية حتى سن 15، وبحد أقصى $2,000. لا يُشترط أن تودع أي مبلغ في الحساب.

تُحدَّد الأهلية بدخل الأسرة المعدَّل وعدد الأطفال. هذه حدود الدخل للفترة من 1 يوليو 2026 إلى 30 يونيو 2027:

الحكومة تحسب الدخل من الإقرارات الضريبية، ويجب أن يكون مقدّم الرعاية الأساسي مؤهلًا لإعانة الأطفال (CCB). ولهذا فإن تقديم الإقرار الضريبي كل سنة شرط عملي للحصول على السند، حتى لو كان دخلك صفرًا. وتفاصيل الإعانة نفسها في دليل إعانة الأطفال CCB.

يمكن طلب السند حتى يبلغ المستفيد 21 عامًا. وتعلن الحكومة أن التسجيل التلقائي في السند سيبدأ في أبريل 2028 للأطفال المولودين في 2024 أو بعدها، إذا لم يكونوا قد أصبحوا مستفيدين من حساب RESP قبل سن 4 وتوافرت فيهم بقية الشروط. لكن لا تنتظر هذا الموعد إن كان طفلك مؤهلًا الآن.

المنح الإقليمية: كولومبيا البريطانية وكيبيك

كولومبيا البريطانية – BCTESG: تودع حكومة المقاطعة $1,200 في حساب الطفل مرة واحدة، دون أن يُطلب منك أي إيداع. يُقدَّم الطلب بين عيد ميلاد الطفل السادس واليوم السابق لعيد ميلاده التاسع، ويُشترط أن يكون الطفل ووالده أو وليّه مقيمَين في المقاطعة ولكلٍّ منهما رقم SIN ساري. هذه النافذة ثلاث سنوات فقط، ومن يفوّتها يخسر المنحة. التفاصيل المحلية في صفحة كولومبيا البريطانية.

كيبيك – QESI: حافز كيبيك لادخار التعليم رصيد ضريبي تودعه المقاطعة مباشرة في الحساب، ويصل إلى $3,600 طوال عمر الحساب لكل طفل. تطلبه لك المؤسسة المالية التي تدير الحساب، أما نسبته وحدّه السنوي فتنشرهما Revenu Québec. ومن الفروق المهمة في كيبيك أيضًا الضريبة الإضافية على الأرباح إذا لم يدرس الطفل، كما يرد أدناه. المزيد في صفحة كيبيك.

كيف تفتح حساب RESP خطوة بخطوة

1. استخرج رقم SIN للطفل. لا يمكن تسمية الطفل مستفيدًا من الحساب دون رقمه، ويجب أن يكون مقيمًا في كندا عند تسميته. الخطوات في دليل رقم التأمين الاجتماعي SIN.
2. اختر المؤسسة المالية. قارن بين البنك الذي تتعامل معه وغيره من المؤسسات المعتمدة. اسأل عن الرسوم، والحد الأدنى للإيداع، وشروط الانسحاب أو التحويل، خصوصًا في الخطط الجماعية التي قد تفرض التزامات طويلة. ويمكنك أن تبدأ من دليل فتح الحساب البنكي للقادم الجديد.
3. اطلب كل الحوافز عند الفتح. المؤسسة هي التي تقدّم طلبات CESG وCLB والمنح الإقليمية، فاطلب منها ذلك صراحةً وتأكد من ظهورها في كشف الحساب.
4. قرّر مبلغ الإيداع. $2,500 سنويًّا (نحو $208 شهريًّا) تمنحك المنحة الأساسية كاملة. وإن لم تستطع فكل دولار يأتيك بـ20 سنتًا.
5. قدّم إقرارك الضريبي كل سنة حتى يستمر احتساب السند والمنحة الإضافية على دخلك الفعلي.

ولتعرف كم تستطيع أن تدّخر شهريًّا دون أن تضغط على مصاريف البيت، استعمل أداة ميزانية البداية.

حدود الإيداع وماذا يحدث إذا لم يدرس الطفل

• الحد الأقصى للإيداع لكل طفل $50,000 طوال العمر، في كل الحسابات مجتمعة. وما يزيد على ذلك تُفرض عليه ضريبة 1% عن كل شهر.
• عند الدراسة تُصرف للطالب دفعات المساعدة التعليمية (EAP)، وهي تشمل المنح والأرباح، وتُحتسب دخلًا للطالب لا لك. وغالبًا ما يكون دخل الطالب منخفضًا.
• إذا لم يتابع الطفل دراسته بعد الثانوية تُعاد المنح والسند إلى الحكومة. أما أرباح الحساب فيمكنك سحبها بصفتك صاحب الحساب، وتخضع للضريبة العادية مضافًا إليها 20%، أو 12% في كيبيك. وإيداعاتك الأصلية تبقى ملكك.

للمقارنة بين هذا الحساب وحسابات الادخار الأخرى، اقرأ دليل TFSA وRRSP وFHSA. هذا الدليل للمعلومات العامة ولا يُعدّ نصيحة مالية.

أسئلة شائعة

هل يمكن للمقيم الدائم الجديد أن يفتح حساب RESP لطفله؟

نعم. الشرط الأساسي أن يكون للطفل رقم SIN وأن يكون مقيمًا في كندا عند تسميته مستفيدًا. أما السند الكندي فيتطلب أيضًا أن يكون مقدّم الرعاية مؤهلًا لإعانة الأطفال.

هل أخسر المنحة إذا لم أودع شيئًا هذه السنة؟

لا تخسرها. حق المنحة يتراكم ويمكنك استعماله لاحقًا، لكن بحد أقصى $1,000 من المنحة في السنة. وتذكّر شرط الإيداع قبل سن 15.

هل أحتاج إلى إيداع مال للحصول على سند التعلّم الكندي؟

لا. يكفي فتح الحساب وتقديم طلب السند إذا كان الطفل مؤهلًا. وقد تشترط بعض المؤسسات حدًّا أدنى للإيداع، فابحث عن مؤسسة لا تشترطه.

إذا لم يدرس طفلي، هل أحتفظ بالمنح؟

لا. المنح والسند تُعاد إلى الحكومة. أما إيداعاتك الأصلية فتبقى لك، ويمكنك سحب الأرباح مع ضريبة إضافية كما هو موضّح أعلاه.

انتقلت من كولومبيا البريطانية قبل أن يبلغ طفلي 9 سنوات، فهل أحصل على منحة BCTESG؟

يُشترط أن يكون الطفل ووالده أو وليّه مقيمَين في كولومبيا البريطانية عند تقديم الطلب. قدّم الطلب قبل الانتقال إن استطعت.

المصادر والخطوة التالية