Première carte de crédit du nouvel arrivant : carte garantie ou carte d’un programme pour nouveaux arrivants?
Une comparaison des deux types de cartes, les questions à poser avant de faire une demande, et comment utiliser la carte pour bâtir votre dossier sans payer d’intérêts.
Si vous êtes admissible au programme pour nouveaux arrivants d’une grande banque, vous obtiendrez généralement une carte ordinaire sans dépôt et sans historique de crédit canadien; sa limite peut atteindre 15 000 $ selon votre revenu dans trois des programmes que nous avons examinés. Si vous n’êtes pas admissible ou si votre demande est refusée, la carte garantie par un dépôt est une option que l’organisme de réglementation propose explicitement aux nouveaux arrivants sans historique. Dans les deux cas, le taux d’intérêt sur les achats des cartes que nous avons examinées va de 19,99 % à 21,99 %, et vous n’en paierez rien si vous remboursez le solde en entier à la date d’échéance.
Les deux types en bref : quelle est la vraie différence?
Avec une carte garantie, vous versez un dépôt à la banque, et votre limite de crédit est habituellement égale ou supérieure à ce dépôt. Selon l’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC), le dépôt peut aller de quelques centaines à quelques milliers de dollars, et vous le récupérez à la fermeture du compte une fois le solde entièrement remboursé. Si vous ne payez pas, la banque a le droit de se rembourser à même ce dépôt.
La carte d’un programme pour nouveaux arrivants est une carte non garantie que la banque accorde en fonction de votre statut de nouvel arrivant, de vos documents d’immigration et de votre revenu, sans exiger d’historique canadien. C’est une carte tout à fait ordinaire, mais ses conditions d’admissibilité dépendent du temps depuis lequel vous êtes au Canada.
| Élément | Carte garantie | Carte d’un programme pour nouveaux arrivants |
|---|---|---|
| Faut-il un dépôt? | Oui, de quelques centaines à quelques milliers de dollars | Non, dans les programmes examinés |
| Faut-il un historique canadien? | Non | Non |
| Limite de crédit | Habituellement égale ou supérieure au dépôt | Selon le revenu et l’évaluation de la banque |
| Condition de durée au Canada | Varie selon la banque | Oui, variable selon la banque et le type de statut |
| Frais supplémentaires possibles | Parfois des frais uniques de demande ou d’ouverture | Frais annuels selon la carte; certaines sont sans frais |
| Convient à | Qui a dépassé la période d’admissibilité, a essuyé un refus ou a un historique difficile | Qui vient d’arriver, dans le délai prévu, avec un revenu vérifiable |
Les programmes pour nouveaux arrivants des grandes banques : ce que nous avons vérifié
Ces renseignements décrivent les pages des banques elles-mêmes à la date de la dernière vérification; il ne s’agit pas d’un classement. Les conditions et les offres changent : lisez la page officielle avant de faire une demande.
- RBC Newcomer Advantage : une carte sans historique de crédit pour les résidents permanents et les étudiants étrangers arrivés au cours des 12 derniers mois, et pour les travailleurs temporaires arrivés au cours des 48 derniers mois, sous réserve des critères de la banque.
- Scotiabank StartRight : pour les résidents permanents durant leurs 5 premières années au Canada, ainsi que pour les étudiants étrangers et les travailleurs étrangers. La banque indique qu’un historique canadien n’est pas exigé, et que l’approbation et la limite dépendent de votre revenu vérifiable et de votre historique, s’il y en a un.
- Cartes CIBC pour nouveaux arrivants : la banque indique que vous n’avez besoin ni d’un dépôt ni d’un historique de crédit, et que la demande est offerte aux résidents permanents et aux travailleurs étrangers, avec un parcours propre à chaque catégorie.
- TD New to Canada Banking Package : un forfait qui comprend des cartes de crédit pour nouveaux arrivants; la banque définit le nouvel arrivant comme une personne ayant immigré au Canada au cours des 5 dernières années.
Attention : « sans historique de crédit » ne veut pas dire « approbation garantie ». Toutes les banques exigent que vous respectiez leurs critères, et la limite accordée peut être plus basse que prévu.
Intérêts et frais : les chiffres que nous avons relevés
Nous avons relevé le taux d’intérêt sur les achats et les frais annuels affichés sur les pages des programmes pour nouveaux arrivants pour quelques cartes, afin de vous donner une fourchette réaliste, et non pour vous en recommander une :
| Carte (telle qu’elle figure sur la page du programme) | Taux sur les achats | Frais annuels |
|---|---|---|
| RBC Cash Back Mastercard | 19,99 % | 0 $ |
| Scotia Momentum No-Fee Visa | 20,99 % | 0 $ |
| Scotiabank Scene+ Visa | 21,99 % | 0 $ |
| CIBC Dividend Visa | 21,99 % | 0 $ |
| CIBC Dividend Platinum Visa | 21,99 % | 99 $, remboursés les deux premières années selon l’offre |
| Scotiabank Passport Visa Infinite | 20,99 % | 150 $ |
En pratique : les taux d’intérêt se ressemblent d’une carte à l’autre, et ce sont les frais annuels qui font la plus grande différence. Pour une première carte, une carte sans frais annuels suffit généralement : l’objectif est de bâtir votre dossier, pas d’accumuler des récompenses. Rappelez-vous aussi que l’exemple utilisé par l’ACFC elle-même pour expliquer le fonctionnement des cartes est de 19 % sur les achats et de 22 % sur les avances de fonds, et que les cartes spécialisées et les cartes de magasin peuvent être plus chères.
Le délai de grâce : comment utiliser la carte sans payer d’intérêts
Les institutions financières sous réglementation fédérale doivent accorder un délai de grâce sans intérêts d’au moins 21 jours sur les nouveaux achats. Il commence le dernier jour de la période de facturation, et si vous remboursez le solde en entier avant la date d’échéance, vous ne payez aucun intérêt.
Le délai de grâce ne s’applique toutefois pas :
- aux avances de fonds : les intérêts courent dès le jour du retrait, jusqu’au remboursement complet;
- aux opérations assimilables à des espèces et aux transferts de solde.
Si vous ne remboursez pas le solde en entier, vous payez des intérêts, et vous continuez à en payer jusqu’à ce qu’il soit entièrement remboursé. La méthode de calcul des intérêts en cas de paiement partiel figure dans la convention de votre carte et dans l’encadré d’information qui l’accompagne : lisez-les avant de tenir quoi que ce soit pour acquis.
L’exemple de l’ACFC illustre le calendrier : des achats faits le 15 janvier apparaissent sur le relevé du 1er février, et le délai de grâce de 21 jours se termine le 21 février. Remboursez tout le solde avant cette date et vous ne paierez aucun intérêt.
Comment bâtir votre dossier avec cette carte
- Assurez-vous que l’émetteur transmet les données à Equifax et à TransUnion. Equifax souligne qu’une carte qui n’est pas déclarée ne vous bâtit aucun historique.
- Utilisez-la pour une petite dépense fixe que vous payez déjà.
- Gardez le solde sous 30 % de la limite, comme le recommande l’ACFC. Avec une limite de 1 000 $, cela veut dire un solde inférieur à 300 $.
- Remboursez le solde en entier chaque mois par paiement automatique.
- Ne la fermez pas quand vous obtenez une meilleure carte : l’ancienneté du compte fait partie de votre pointage.
Le détail des facteurs qui comptent dans votre pointage, et un plan mois par mois, se trouvent dans le guide pour bâtir sa cote de crédit à partir de zéro.
Que se passe-t-il si vous ne faites pas le paiement minimum?
Le paiement minimum mensuel et sa date d’échéance figurent sur chaque relevé. Le manquer ne se limite pas à l’inscription d’un paiement en retard dans votre dossier de crédit : l’ACFC prévient que le fait de ne pas effectuer le paiement minimum exigé peut entraîner une hausse du taux d’intérêt de votre carte. Lisez ce que prévoit votre convention dans ce cas.
Protégez-vous donc dès le premier jour avec deux gestes simples :
- Activez le paiement automatique du solde complet, ou au moins du paiement minimum si votre revenu est irrégulier, puis payez le reste manuellement.
- Activez les alertes de votre banque sur votre cellulaire pour la date d’échéance et pour un solde qui approche 30 % de la limite.
Et si vous éprouvez de réelles difficultés, communiquez avec votre banque avant la date d’échéance, pas après. Ignorer une dette jusqu’à ce qu’elle soit confiée à une agence de recouvrement laisse une trace dans votre dossier qui peut y rester jusqu’à 6 ans.
Les documents à préparer avant la demande
Les exigences varient d’une banque à l’autre, mais voici ce qui revenait dans les pages que nous avons consultées :
- Votre numéro d’assurance sociale (NAS) et une pièce d’identité valide.
- Votre document d’immigration : CIBC, par exemple, indique que les nouveaux arrivants peuvent faire une demande en succursale avec leurs documents d’immigration, et cite notamment les formulaires IMM5292 et IMM5688.
- Une preuve de revenu : contrat de travail ou talons de paie, puisque la limite des programmes pour nouveaux arrivants dépend d’un revenu vérifiable.
- Un compte chèques dans la même banque, puisque certains programmes lient la carte à l’ouverture d’un compte.
Ce qu’il faut comparer avant la demande, et vos droits ensuite
- Les frais annuels, et s’ils ne sont remboursés que temporairement.
- Le taux sur les achats et le taux sur les avances de fonds. Si vous remboursez tout chaque mois, le taux compte moins que les frais.
- La condition de durée au Canada et les types de statut acceptés.
- La déclaration des données aux deux agences d’évaluation du crédit.
- Pour une carte garantie : le montant du dépôt, les éventuels frais d’ouverture, et les conditions de remboursement du dépôt ou de conversion en carte ordinaire.
Vous pouvez aussi utiliser l’outil gouvernemental de comparaison des cartes de crédit de l’ACFC pour filtrer vous-même les cartes.
Une fois la carte obtenue, l’institution sous réglementation fédérale doit obtenir votre consentement exprès avant d’augmenter votre limite de crédit, et vous informer de toute modification à votre convention au moins 30 jours avant son entrée en vigueur.
Quand une carte n’est pas une bonne idée pour l’instant
La carte est un outil pour bâtir votre dossier, pas une source de revenu supplémentaire. Si vos dépenses essentielles dépassent actuellement votre revenu, la carte transformera le déficit en dette à un taux d’environ 20 %. Commencez par établir votre budget mensuel, connaître votre salaire net réel, et lire le guide du budget des trois premiers mois.
Ne comptez pas non plus sur une carte prépayée pour la remplacer : elle est chargée à l’avance avec votre propre argent et ne comporte aucun emprunt. Renseignez-vous auprès de l’émetteur avant de supposer qu’elle bâtit un dossier. Si vous bâtissez votre dossier en vue d’un prêt hypothécaire, ou si vous vous demandez où placer vos surplus, lisez le guide CELI, REER et CELIAPP. Si vous avez des revenus de l’étranger ou une situation fiscale complexe, vous trouverez des comptables dans le répertoire d’entreprises. Les autres étapes de vos premiers mois se trouvent dans Mon parcours au Canada.
Questions fréquentes
Je suis arrivé il y a plus d’un an. Ai-je raté les programmes pour nouveaux arrivants?
Cela dépend de la banque et de votre statut. Certains programmes fixent une limite de 12 mois pour certaines catégories, d’autres de 5 ans. Lisez les conditions de chaque banque; si vous n’êtes pas admissible, la carte garantie reste une option.
La carte garantie bâtit-elle le dossier comme une carte ordinaire?
Si l’émetteur transmet les données à Equifax et à TransUnion, elle s’utilise et se rembourse comme n’importe quelle carte. Informez-vous sur la déclaration des données avant de faire la demande.
Quand vais-je récupérer le dépôt de ma carte garantie?
Selon l’ACFC, vous le récupérez à la fermeture du compte, une fois le solde entièrement remboursé. Demandez aussi à votre banque si elle permet de convertir la carte en carte ordinaire plus tard, et à quelles conditions.
Est-ce que je paie des intérêts si je ne fais que le paiement minimum?
Oui. Le paiement minimum protège votre historique contre les retards, mais vous payez des intérêts sur le solde restant jusqu’à ce qu’il soit entièrement remboursé.
Dois-je demander plusieurs cartes pour augmenter mes chances?
Mieux vaut une seule demande réfléchie. De nombreuses demandes en peu de temps peuvent laisser croire aux prêteurs que vous avez un besoin pressant d’emprunter.
Ce guide présente des renseignements généraux tirés de sources officielles. Il ne constitue ni un conseil financier ni la recommandation d’un produit en particulier.