Bâtir sa cote de crédit au Canada à partir de zéro : un plan sur 12 mois
Un plan mois par mois pour vous bâtir un historique de crédit canadien, ce qui compte ou non dans votre pointage, et comment consulter gratuitement votre dossier.
Au Canada, la cote de crédit (ou pointage de crédit) est un nombre qui va généralement de 300 à 900 (plus il est élevé, mieux c’est), calculé par les deux principales agences d’évaluation du crédit, Equifax et TransUnion. Votre historique de crédit dans votre pays d’origine n’est pas transféré automatiquement : vous partez ici d’un dossier vide. Les deux facteurs les plus importants que vous contrôlez dès le premier jour : toujours payer à temps, et garder votre solde sous 30 % de votre limite de crédit.
Aucun organisme officiel ne fixe le nombre de mois nécessaires pour atteindre un pointage donné, et nous ne vous promettons aucun chiffre. Ce guide vous propose plutôt un plan sur 12 mois qui met en place les bons comportements, ceux sur lesquels les agences bâtissent votre pointage mois après mois.
Qu’est-ce que la cote de crédit et qui la calcule?
Le Canada compte deux grandes agences d’évaluation du crédit : Equifax et TransUnion. Chacune tient à votre sujet un dossier appelé dossier de crédit, à partir duquel le pointage est calculé. Votre pointage peut varier d’une source à l’autre, car les agences et les prêteurs utilisent des formules différentes dont ils ne dévoilent pas les détails.
Selon l’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC), les deux agences mettent à jour votre pointage au moins une fois par mois. Autrement dit, votre comportement d’un mois se reflète dès le mois suivant, en bien comme en mal.
Ce qui figure dans votre dossier, et ce qui n’y figure pas
Le dossier contient des renseignements d’identification, comme votre nom et vos adresses, ainsi que vos comptes de crédit : cartes de crédit, prêts, date d’ouverture, soldes et respect des échéances. Il contient aussi les paiements refusés pour provision insuffisante, les comptes confiés à une agence de recouvrement et, le cas échéant, une faillite.
Votre revenu et le solde de votre compte chèques, en revanche, ne font pas partie du contenu du dossier tel que le présente l’ACFC. Avoir beaucoup d’argent à la banque ne fait donc pas monter votre pointage en soi : ce qui le fait monter, c’est la gestion rigoureuse de vraies dettes.
| Facteur | Ce que cela veut dire concrètement | Ce que vous faites |
|---|---|---|
| Historique de paiement | L’élément le plus important de votre pointage : payez-vous vos factures de crédit à temps? | Activez le paiement automatique, au moins pour le paiement minimum |
| Taux d’utilisation | Le solde par rapport à la limite de crédit | Gardez-le sous 30 % de l’ensemble de vos limites |
| Ancienneté du dossier | Depuis combien de temps vos comptes sont ouverts et s’ils sont actifs | Ne fermez pas votre première carte |
| Demandes de crédit | De nombreuses demandes en peu de temps laissent croire à un besoin pressant d’emprunter | Présentez une seule demande réfléchie plutôt que plusieurs |
| Diversité du crédit | Gérer plus d’un type de crédit : carte, prêt auto, marge de crédit | Ne précipitez rien : elle vient avec le temps et les besoins réels |
Le taux d’utilisation : la règle des 30 % en chiffres
L’ACFC recommande d’utiliser moins de 30 % de votre limite de crédit totale. Si la limite de votre carte est de 5 000 $ et que votre solde est de 1 000 $, votre taux d’utilisation est de 20 %.
Comme les cartes des nouveaux arrivants commencent souvent avec de petites limites, le taux grimpe vite. Avec une carte de 1 000 $ par exemple, 30 % signifie garder le solde sous 300 $. La solution pratique : utilisez la carte pour de petites dépenses régulières et, si vous approchez du seuil, remboursez le solde avant la date du relevé, pas seulement à la date d’échéance.
Plan sur 12 mois pour bâtir votre dossier à partir de zéro
Ce plan organise dans le temps les étapes recommandées par les sources officielles. Le calendrier est une suggestion d’organisation, pas la promesse d’un pointage précis.
Mois 1 : les bases
- Ouvrez un compte chèques si ce n’est pas déjà fait, et rassemblez vos documents : numéro d’assurance sociale (NAS) et papiers d’immigration.
- Obtenez une seule carte de crédit : une carte offerte dans le programme pour nouveaux arrivants d’une banque, ou une carte garantie par un dépôt. Comparez les deux dans le guide de la première carte de crédit.
- Demandez clairement à l’émetteur : « Transmettez-vous les données à Equifax et à TransUnion? » Si ce n’est pas le cas, le compte ne vous bâtira aucun historique.
Mois 2 et 3 : l’habitude
- Portez à la carte une petite dépense récurrente que vous payez déjà, comme votre forfait de cellulaire.
- Activez le paiement automatique depuis votre compte chèques et payez le solde en entier chaque mois pour éviter les intérêts.
- Gardez le solde sous 30 % de la limite.
Mois 4 à 6 : la première vérification
- Demandez votre dossier gratuit aux deux agences (la méthode est expliquée plus bas) et vérifiez que votre carte y figure et que vos renseignements sont exacts.
- Si vous trouvez une erreur, demandez directement à l’agence de la corriger.
- Ne présentez pas de nouvelles demandes de crédit sans raison.
Mois 7 à 9 : la stabilité
- Continuez de la même façon. C’est la discipline, même ennuyeuse, qui bâtit le dossier.
- Si votre carte est garantie, demandez à la banque à quelles conditions elle peut devenir une carte ordinaire ou vous permettre de récupérer le dépôt plus tard.
Mois 10 à 12 : l’expansion réfléchie
- Consultez votre dossier une deuxième fois.
- Si vous avez réellement besoin d’une limite plus élevée, demandez-la à votre banque actuelle plutôt que d’ouvrir de nouvelles cartes. Une limite plus haute avec les mêmes dépenses réduit votre taux d’utilisation.
- Si vous comptez emprunter pour une auto plus tard, sachez que comparer des offres de prêt sur une période de deux semaines compte comme une seule demande, selon l’ACFC.
D’autres façons de bâtir un dossier si on vous refuse une carte
Equifax mentionne des solutions pour les personnes sans historique, à condition que le prêteur transmette les données aux agences d’évaluation du crédit :
- Utilisateur autorisé sur la carte d’une autre personne : utile seulement si le titulaire du compte paie régulièrement.
- Un prêt garanti par un bien que vous possédez, comme une auto.
- Un cosignataire, qui devient légalement responsable de la dette si vous ne payez pas. C’est un véritable engagement pour lui, pas une simple signature.
Comment consulter votre dossier gratuitement sans nuire à votre pointage
Consulter vous-même votre dossier ou votre pointage n’a aucun effet sur votre cote. Voici les méthodes indiquées par l’ACFC :
| Agence | Dossier gratuit | Pointage gratuit | Par téléphone ou par la poste |
|---|---|---|---|
| Equifax | En ligne | Offert gratuitement partout au Canada | 1-800-465-7166, ou un formulaire par la poste avec des copies de deux pièces d’identité |
| TransUnion | En ligne, sous le nom « Consumer Disclosure » (divulgation au consommateur) | Gratuit, inclus dans le dossier, au Québec et en Ontario seulement | 1-800-663-9980, ou un formulaire par la poste |
Notez que certains renseignements négatifs restent longtemps dans votre dossier : les paiements en retard ou impayés jusqu’à 6 ans, et les demandes de renseignements des prêteurs 3 ans chez Equifax et 6 ans chez TransUnion. Une seule erreur la première année vous suit pendant des années : mieux vaut prévenir que guérir.
Quoi vérifier quand vous recevez votre dossier
Le premier dossier peut sembler déroutant, mais seuls quatre éléments vous intéressent :
- Vos renseignements personnels : votre nom, orthographié exactement comme dans vos documents, votre adresse actuelle et votre date de naissance. Les noms issus d’un alphabet non latin, comme l’arabe, peuvent être transcrits de plusieurs façons, et une orthographe différente peut créer un dossier incomplet.
- Les comptes : votre carte figure-t-elle au dossier? Y a-t-il un compte que vous ne reconnaissez pas? Un compte inconnu peut signaler une erreur ou une tentative de fraude à votre nom : réagissez immédiatement.
- L’historique de paiement : assurez-vous que chaque mois où vous avez payé à temps est bien inscrit comme tel.
- Les demandes de renseignements : passez en revue la liste des organismes qui ont demandé votre dossier et vérifiez que c’est bien vous qui avez présenté ces demandes.
Si vous trouvez une erreur, communiquez avec l’agence dont le dossier contient l’erreur, ainsi qu’avec le prêteur concerné. Conservez une copie de chaque échange.
Les erreurs fréquentes des nouveaux arrivants
- Demander plusieurs cartes la même semaine en pensant qu’un refus dans une banque sera compensé par une autre. Chaque demande est inscrite.
- Utiliser toute la limite, puis tout rembourser. Rembourser, c’est excellent, mais un solde élevé au moment du relevé fait monter le taux d’utilisation.
- Ne payer que le minimum et laisser le reste porter intérêt. Cela protège l’historique de paiement, mais coûte très cher.
- Faire des avances de fonds avec la carte : les intérêts courent dès le jour du retrait.
- Fermer sa première carte après en avoir obtenu une meilleure. Fermer un ancien compte peut nuire à votre pointage.
- Compter sur une carte prépayée pour bâtir son dossier. Ce n’est pas un crédit : vérifiez auprès de l’émetteur avant de vous y fier pour cela.
- Ignorer une vieille facture jusqu’à ce qu’elle soit confiée à une agence de recouvrement : le recouvrement apparaît dans le dossier.
Faites du paiement de la carte un poste fixe de votre budget mensuel, et calculez-le à partir de votre salaire net, pas du brut. Si votre budget des premiers mois n’est pas encore fait, commencez par le guide du budget des trois premiers mois. Si vous bâtissez votre dossier en vue d’un prêt hypothécaire, lisez aussi le guide CELI, REER et CELIAPP. Si vos dettes ou vos impôts sont complexes, vous pouvez faire appel à un comptable du répertoire d’entreprises : comptables. Les autres étapes d’installation se trouvent dans Mon parcours au Canada.
Questions fréquentes
Mon historique de crédit de mon pays d’origine est-il transféré au Canada?
Il n’est pas transféré automatiquement dans votre dossier auprès des deux agences canadiennes : vous commencez avec un nouveau dossier canadien. Demandez à votre banque si elle tient compte de votre historique à l’étranger pour fixer la limite de votre première carte.
Consulter mon pointage le fait-il baisser?
Non. Selon l’ACFC, consulter vous-même votre dossier ou votre pointage n’a aucun effet sur votre cote. Ce qui est inscrit, ce sont les demandes de renseignements des prêteurs lorsque vous présentez une demande de crédit.
Quel pointage faut-il pour louer un logement ou obtenir un prêt?
Il n’existe pas de chiffre officiel unique : chaque propriétaire et chaque prêteur fixe ses propres critères. L’essentiel est d’avoir un dossier sans retards ni recouvrements.
J’ai payé en retard une fois. Que faire?
Payez immédiatement, puis gardez des paiements réguliers. Les renseignements négatifs sur les retards de paiement peuvent rester dans votre dossier jusqu’à 6 ans, mais l’effet des bons comportements qui suivent s’accumule lui aussi.
Le loyer ou la facture de cellulaire comptent-ils dans mon pointage?
Pas automatiquement. Seul ce que l’organisme déclare à Equifax ou à TransUnion entre dans votre dossier. Demandez à votre propriétaire ou à votre fournisseur de télécommunications s’il transmet ces données, et ne bâtissez pas votre plan là-dessus avant d’en être sûr. En revanche, une facture impayée qui finit en recouvrement peut apparaître dans le dossier.
Avoir beaucoup d’argent dans mon compte bancaire fait-il monter mon pointage?
Non. Le solde du compte chèques ne fait pas partie du contenu du dossier de crédit. Le pointage se bâtit sur la façon dont vous gérez vos dettes.
Ce guide présente des renseignements généraux tirés de sources officielles. Il ne constitue pas un conseil financier personnalisé.