Ouvrir un compte bancaire au Canada quand on est nouvel arrivant : documents, droits et compte sans frais
Ce qu’il faut apporter à la banque, pourquoi elle ne peut pas vous refuser parce que vous n’avez pas d’emploi, comment obtenir un compte sans frais pendant votre première année et quoi comparer avant de choisir.
La réponse directe : pour ouvrir un compte bancaire au Canada, il vous faut habituellement deux documents provenant de sources fiables : l’un avec votre nom et votre adresse, l’autre avec votre nom et votre date de naissance. Un passeport étranger est accepté comme l’un d’eux. Vous avez le droit d’ouvrir un compte même sans emploi et sans argent à déposer immédiatement, et même si vous avez déjà fait faillite. Comme nouvel arrivant, vous avez droit pendant votre première année au Canada à un compte sans frais mensuels auprès de 14 institutions financières qui ont pris un engagement public en ce sens, dont les six plus grandes banques du pays.
C’est dans votre compte bancaire que seront versés votre salaire et les paiements du gouvernement : ouvrez-le dès vos premières semaines, en même temps que vous demandez votre numéro d’assurance sociale (NAS). Si vous êtes encore en train d’établir vos priorités, commencez par le guide Vos premières semaines au Canada.
Les documents exigés pour ouvrir un compte
L’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) indique deux façons de prouver votre identité à l’ouverture d’un compte personnel :
| Option | Ce que vous présentez | Exemples acceptés |
|---|---|---|
| Option 1 | Deux documents de deux sources fiables : l’un avec votre nom et votre adresse, l’autre avec votre nom et votre date de naissance | Pièce d’identité gouvernementale, passeport étranger, avis de cotisation, relevé de prestations gouvernementales, facture de services publics, relevé de compte bancaire ou de carte de crédit |
| Option 2 | Un seul document avec votre nom et votre date de naissance, et votre identité confirmée par un client en règle de la banque ou par une personne reconnue dans votre communauté | Passeport, avec la confirmation d’une personne qui vous connaît |
En pratique, le nouvel arrivant apporte son passeport et le document qui atteste son statut au Canada (carte de résident permanent ou confirmation de résidence permanente, ou encore permis de travail ou d’études). Le problème le plus fréquent, les premiers jours, c’est la preuve d’adresse : un bail ou une première facture de services publics à votre nom règle généralement la question. Demandez d’avance à la banque ce qu’elle accepte précisément dans votre cas.
La banque demande-t-elle votre NAS?
Les institutions financières ont besoin du NAS pour déclarer les revenus d’intérêts et de placements; on peut donc vous le demander pour un compte qui rapporte des intérêts. En revanche, la page du gouvernement précise que vous n’êtes pas obligé de fournir votre NAS pour demander une carte de crédit, un prêt hypothécaire ou une marge de crédit.
Vos droits à l’ouverture d’un compte
Ces droits s’appliquent aux banques sous réglementation fédérale. Ils vous concernent directement, car on dit souvent à tort aux nouveaux arrivants qu’il leur faut d’abord un emploi :
- Vous avez le droit d’ouvrir un compte sans emploi.
- Vous avez le droit d’ouvrir un compte sans y déposer d’argent immédiatement.
- Vous avez le droit d’ouvrir un compte même si vous avez déjà fait faillite.
- La banque doit obtenir votre consentement exprès et conclure une entente avec vous avant d’ouvrir le compte.
Quand la banque peut-elle vous refuser?
Les motifs de refus sont précis : la banque croit que le compte servira à des fins illégales ou frauduleuses, vous avez des antécédents de fraude au cours des sept dernières années, vous avez fourni de faux renseignements, vous refusez qu’on vérifie votre identité, ou la banque estime que votre présence pourrait mettre en danger ou harceler ses employés ou ses clients. Le fait d’être nouvel arrivant ou sans revenu n’en fait pas partie.
Si la banque refuse d’ouvrir votre compte, elle doit vous en informer par écrit et vous remettre sa procédure de traitement des plaintes ainsi que les coordonnées de l’Ombudsman des services bancaires et d’investissement (OSBI) et de l’ACFC.
Le compte sans frais de la première année et le compte à frais modiques
Depuis le 1er décembre 2025, un engagement mis à jour signé par 14 institutions financières sous réglementation fédérale est en vigueur, et l’ACFC en surveille l’application. Il s’agit d’un engagement pris par ces institutions, et non d’une loi qui oblige toutes les banques du Canada. Les institutions signataires sont : Alterna Bank, Bank of China (Canada), BMO, CIBC, Hana Bank Canada, ICICI Bank, Industrial and Commercial Bank of China, Innovation Federal Credit Union, Banque Laurentienne, Banque Nationale, RBC, Banque Scotia, Tangerine et TD.
| Type de compte | Pour qui | Frais | Ce à quoi faire attention |
|---|---|---|---|
| Compte sans frais | Le nouvel arrivant pendant sa première année, les jeunes de 18 ans ou moins, les étudiants, les aînés qui reçoivent le Supplément de revenu garanti et les bénéficiaires d’un régime enregistré d’épargne-invalidité; d’autres catégories selon l’institution | Aucuns frais mensuels | Demandez ce qui se passe à la fin de votre première année |
| Compte à frais modiques | Tout le monde | 4 $ par mois au maximum | Le nombre d’opérations incluses |
| Compte chèques ordinaire | Les opérations courantes et le dépôt du salaire | Frais mensuels fixes ou frais par opération, parfois annulés avec un solde minimum | Les frais s’accumulent vite dans les comptes à frais par opération |
| Compte d’épargne | Mettre de côté un montant qui rapporte des intérêts | Variables selon l’institution | Renseignez-vous sur le taux d’intérêt et les frais de retrait ou de virement avant l’ouverture |
Ce que comprennent les comptes sans frais et à frais modiques
- Au moins 12 opérations de débit par mois, plus 6 autres opérations, soit au moins 18 opérations.
- L’émission de chèques, une carte de débit et des relevés électroniques mensuels gratuits.
- Les virements électroniques comme le Virement Interac.
- Aucun solde minimum, ni frais sur les dépôts ou les paiements préautorisés.
N’attendez pas qu’on vous offre ce compte d’office : demandez-le par son nom, « compte sans frais pour nouveaux arrivants ». Vous pouvez aussi comparer les comptes avec l’outil de comparaison officiel indiqué dans les sources ci-dessous.
Peut-on ouvrir un compte avant d’arriver?
Les pages officielles que nous avons consultées n’expliquent pas comment ouvrir un compte depuis l’étranger. Immigration, Réfugiés et Citoyenneté Canada recommande d’ouvrir un compte parmi les toutes premières démarches après votre arrivée et précise que certaines banques permettent de faire la demande en ligne; la page du gouvernement indique, elle, qu’on ouvre habituellement un compte en se présentant à l’institution avec une pièce d’identité acceptable. Certaines banques annoncent des programmes pour nouveaux arrivants qui commencent avant le départ. Avant d’y transférer de l’argent, demandez à la banque par écrit : le compte est-il pleinement ouvert maintenant ou s’agit-il d’une simple demande? Que devrai-je compléter en personne après mon arrivée? Et ce compte est-il admissible au compte sans frais de la première année?
Le Virement Interac : les transferts de tous les jours
C’est la façon courante d’envoyer de l’argent à quelqu’un au Canada au moyen de son adresse courriel ou de son numéro de cellulaire, et il est inclus dans les comptes sans frais et à frais modiques des institutions signataires. Voici les règles de sécurité publiées par l’ACFC :
- Votre banque peut exiger des frais d’envoi et fixer un montant maximum : renseignez-vous.
- Si vous utilisez une question de sécurité, choisissez une réponse difficile à deviner, communiquez-la au destinataire de façon sécuritaire, et ne l’écrivez jamais dans le message du virement.
- Activez le dépôt automatique si votre banque l’offre : l’argent est déposé directement, sans question de sécurité, ce qui vous protège contre la fraude par courriel.
- Un virement déjà déposé dans le compte du destinataire ne peut pas être annulé. Vérifiez le destinataire avant d’appuyer sur Envoyer.
- Méfiez-vous de tout virement inattendu provenant d’une personne que vous ne connaissez pas.
Comment éviter les frais pendant vos premiers mois
- Frais pour provision insuffisante : depuis le 12 mars 2026, les banques sous réglementation fédérale ne peuvent pas exiger plus de 10 $ pour provision insuffisante, ni plus d’un frais par période de deux jours ouvrables pour le même compte, ni aucuns frais si le découvert est inférieur à 10 $.
- Alerte de solde bas : votre banque doit vous envoyer une alerte électronique lorsque votre solde passe sous un certain seuil, fixé à 100 $ par défaut, que vous pouvez modifier. Vérifiez que votre numéro de cellulaire et votre adresse courriel sont exacts.
- Guichets automatiques : utiliser le guichet d’une autre banque entraîne des frais; servez-vous de ceux de votre banque.
- Retenue de chèques : les premiers 100 $ d’un chèque sont disponibles immédiatement si vous le déposez auprès d’un employé, et le jour ouvrable suivant si vous le déposez au guichet automatique ou par cellulaire. Le reste peut être retenu jusqu’à 4 jours ouvrables pour un chèque de 1 500 $ ou moins déposé auprès d’un employé, 5 jours par d’autres moyens, et jusqu’à 7 ou 8 jours ouvrables pour les chèques plus importants.
- Chèques du gouvernement du Canada : vous pouvez les encaisser gratuitement dans n’importe quelle banque, même si vous n’en êtes pas client, lorsque le chèque est de 1 750 $ ou moins, à condition de présenter une pièce d’identité acceptable.
Pour savoir combien de frais fixes votre budget peut absorber, entrez vos chiffres dans l’outil de budget ou lisez le guide du budget mensuel.
Grande banque ou banque numérique? Quoi comparer
Aucune banque n’est la meilleure pour tout le monde. Celle qui convient à un étudiant qui fait tout sur son cellulaire n’est pas celle qui convient à une famille qui a besoin d’une succursale à proximité et d’un conseiller pour lui expliquer le prêt hypothécaire. Comparez sur ces points :
| À comparer | La question à poser à la banque |
|---|---|
| Engagement sur le compte sans frais | Faites-vous partie des signataires? Et à quel compte sans frais ai-je droit pendant ma première année? |
| Après la première année | Quels frais s’appliqueront à la fin de ma première année? Et pourrai-je passer au compte à frais modiques? |
| Succursales et guichets | Combien de succursales et de guichets y a-t-il près de chez moi et de mon travail? Puis-je déposer facilement de l’argent comptant et des chèques? |
| Service dans votre langue | Offrez-vous un service dans ma langue, par exemple en arabe, ou un interprète en succursale? |
| Assurance-dépôts | Êtes-vous membre de la Société d’assurance-dépôts du Canada (SADC)? |
| Transferts vers l’étranger | Combien coûte un transfert international? Et quel taux de change appliquez-vous par rapport au taux affiché? |
| Première carte de crédit | Offrez-vous une carte de crédit aux personnes sans historique de crédit au Canada? À quelles conditions? |
Côté sécurité : la SADC assure les dépôts admissibles détenus dans ses institutions membres jusqu’à 100 000 $ par catégorie, y compris les comptes chèques, les comptes d’épargne, les dépôts à terme et les devises étrangères. Elle ne couvre pas les actions, les fonds communs de placement, les cryptomonnaies ni les pertes causées par la fraude ou le vol. Une banque numérique ou une application de paiement n’est pas forcément membre : consultez la liste des membres avant d’y placer votre argent.
Envoyer de l’argent à la famille à l’étranger
Un transfert vers l’étranger comporte trois types de coûts : les frais d’envoi, l’écart sur le taux de change, qui rapporte à certains fournisseurs plus que les frais eux-mêmes, et d’éventuels frais payés par le destinataire à la réception. Avant chaque transfert :
- Comparez le montant qui arrivera réellement à votre famille, et pas seulement les frais.
- N’utilisez pas votre carte de crédit : le transfert pourrait être traité comme une avance de fonds, avec des intérêts calculés immédiatement, sans délai de grâce.
- Un transfert rapide coûte généralement plus cher, et le délai peut aller de quelques minutes à plusieurs jours.
- Conservez toujours le reçu et le numéro de transaction pour pouvoir retracer le montant au besoin.
Vous trouverez des fournisseurs de transfert classés dans le répertoire des services de transfert d’argent; comparez leurs offres selon les points ci-dessus.
Ce qui diffère au Québec
Au Québec, les caisses populaires coopératives sont très répandues à côté des banques. Elles relèvent de la réglementation provinciale, et c’est l’Autorité des marchés financiers qui protège les dépôts qu’on y fait, et non la SADC. Les droits expliqués dans ce guide, du plafond des frais pour provision insuffisante à l’engagement sur le compte sans frais, découlent de règles fédérales qui visent les banques sous réglementation fédérale et les coopératives de crédit fédérales. Si vous ouvrez votre compte dans une caisse, renseignez-vous directement sur ses frais et sa politique envers les nouveaux arrivants, sans supposer que les mêmes règles s’appliquent.
Ce que ce guide ne fait pas
- Nous ne recommandons aucune banque en particulier et ne recevons aucune rémunération d’une institution financière.
- Nous ne connaissons pas les frais de chaque banque aujourd’hui : les chiffres présentés ici sont des règles générales publiées officiellement. Les frais détaillés changent : demandez-les par écrit à la banque.
- Nous ne donnons pas de conseils de placement, et ce guide ne traite ni de l’épargne fiscale ni de l’investissement.
Questions fréquentes sur l’ouverture d’un compte
La banque peut-elle refuser de m’ouvrir un compte parce que je n’ai pas d’emploi?
Pas dans une banque sous réglementation fédérale. L’absence d’emploi ou de solde ne fait pas partie des motifs de refus permis. Si votre demande est refusée, demandez le refus par écrit, avec la procédure de traitement des plaintes.
Combien de temps dure le compte sans frais pour un nouvel arrivant?
Le nouvel arrivant y a droit pendant sa première année au Canada. Selon la définition de l’engagement, cela comprend les résidents permanents, les réfugiés protégés et les résidents temporaires. Demandez à la banque à quelle date l’exemption prend fin et ce qui s’applique ensuite.
Mon passeport étranger suffit-il?
Le passeport étranger fait partie des documents acceptés, mais il ne couvre que le nom et la date de naissance. Il vous faut en plus un deuxième document avec votre nom et votre adresse, ou une personne en règle auprès de la banque ou reconnue dans votre communauté qui confirme votre identité.
J’ai déposé mon chèque de paie et je ne peux pas retirer tout le montant. Pourquoi?
La banque a le droit de retenir une partie du chèque pendant une période déterminée. Les premiers 100 $ sont disponibles immédiatement si vous le déposez auprès d’un employé, et le reste est libéré en 4 à 8 jours ouvrables selon le montant et le mode de dépôt.
J’ai envoyé un virement électronique à la mauvaise personne. Puis-je le récupérer?
L’ACFC précise qu’un virement déposé dans le compte du destinataire ne peut pas être annulé. Appelez votre banque sans tarder pour savoir si le virement est encore en attente et quelles options s’offrent à vous, et prenez l’habitude de vérifier le destinataire avant chaque envoi.
Où porter plainte si la banque m’a traité injustement?
Commencez par la banque elle-même, en personne, par téléphone ou en ligne, avec les dates, les noms et les détails. La banque doit vous répondre par écrit dans un délai de 56 jours civils. Si la réponse ne vous satisfait pas, ou si le délai est dépassé, adressez-vous à l’OSBI, qui examine la plainte gratuitement et en toute impartialité. L’ACFC, elle, ne règle pas les plaintes, mais elle vous guide dans les démarches.
Si vous avez besoin de quelqu’un pour vous accompagner à la banque ou vous aider gratuitement avec les formalités, cherchez dans le répertoire des services d’établissement pour nouveaux arrivants, puis poursuivez vos prochaines étapes dans Mon parcours au Canada.